《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》一出臺(tái)，很多平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融。

消費(fèi)信貸資產(chǎn)成為為數(shù)不多的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異的金融資產(chǎn)之一，自然吸引著大量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的關(guān)注。大力提倡發(fā)展消費(fèi)金融，對(duì)于為消費(fèi)拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)力，有著極大的促進(jìn)作用。我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展空間巨大，將成為未來(lái)的一片藍(lán)海。

目前，消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，主要是消費(fèi)金融的創(chuàng)新不足，發(fā)展消費(fèi)金融的外部環(huán)境欠佳，個(gè)人征信體系不健全，缺乏配套的金融市場(chǎng)制度來(lái)分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要銀行以更專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，促進(jìn)消費(fèi)金融的有效發(fā)展。

為了加快消費(fèi)金融的創(chuàng)新，必須實(shí)行差別化信貸服務(wù)，有針對(duì)性地推出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)品種，在深度和廣度上不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者需求。如針對(duì)具有現(xiàn)代消費(fèi)意識(shí)、預(yù)期收入高的消費(fèi)領(lǐng)先者群體，開(kāi)發(fā)新型消費(fèi)金融品種;為適應(yīng)老齡化社會(huì)的要求，發(fā)展倒按揭等金融服務(wù);采用電子化、自動(dòng)化等，降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成本。建立流動(dòng)性補(bǔ)充機(jī)制，吸引社會(huì)資金源源不斷地注入消費(fèi)金融市場(chǎng)。開(kāi)展基于消費(fèi)貸款的證券化業(yè)務(wù)，吸引社會(huì)資金間接進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。

發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用，離不開(kāi)消費(fèi)金融的支持。而要做大消費(fèi)金融，首要條件是個(gè)人征信體系。我國(guó)征信體系還非常不發(fā)達(dá)，與個(gè)人信用有關(guān)的各種信息，分散在不同的部門(mén)和機(jī)構(gòu)中。這就需要完善信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，制定有關(guān)電商、社交網(wǎng)絡(luò)等新的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)充征信數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)查詢使用規(guī)范等新標(biāo)準(zhǔn)，并組織制定全國(guó)統(tǒng)一的客戶基本信息采集規(guī)范和分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。推動(dòng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，將征信系統(tǒng)延伸到反欺詐、催收管理、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)支持、就業(yè)市場(chǎng)服務(wù)等領(lǐng)域，提供更豐富的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

消費(fèi)金融服務(wù)作為一種衍生金融服務(wù)方式，具有收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的特點(diǎn)。消費(fèi)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起足夠的重視。對(duì)客戶的選擇，除了對(duì)征信記錄有要求外，要嚴(yán)格評(píng)估客戶收入的穩(wěn)定性和償債能力。完善貸后管理機(jī)制，對(duì)貸款進(jìn)行全流程動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期調(diào)查客戶借款狀態(tài)變化，并利用系統(tǒng)及時(shí)更新相應(yīng)客戶的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育，讓他們不僅熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品的用途，而且知道這些產(chǎn)品存在哪些漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。

作者：周鋒榮 單位：農(nóng)業(yè)銀行江西省余干縣支行